Consolidation de dettes

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste en l’obtention d’un prêt auprès d’une institution financière vous permettant de regrouper celles-ci en un seul paiement mensuel, avec un taux d’intérêt nécessairement moins élevé que le taux moyen sur vos dettes.

Qui est admissible à une consolidation de dettes?

Vous devez détenir une bonne cote de crédit ainsi qu'un revenu suffisant pour démontrer que vous êtes en mesure d’assumer ce prêt. 

Attention !  Ce n'est pas parce que votre institution financière accepte de vous faire une consolidation de dettes que vous avez nécessairement les moyens de le payer.  Il est impératif de vérifier votre capacité de payer un prêt de consolidation et de  faire un budget simple, en considérant vos revenus nets d'impôts et toutes vos dépenses.  L’institution ne le fera malheureusement pas pour vous.

L'implication d'un endosseur pour garantir le prêt de consolidation

Il faut toujours vous méfier si l'institution de crédit vous exige un endosseur pour vous octroyer un prêt de consolidation.  Si l’institution financière exige un endosseur pour garantir votre consolidation de dettes, c’est qu’elle ne pense pas que vous serez en mesure de la rembourser.  Il est fortement déconseillé d’impliquer un parent ou un ami en le responsabilisant d’un prêt qu’il ne pourrait pas assumer.  Si vous êtes mis au chômage ou avez des problèmes de santé vous empêchant de travailler, il y a de forte chances que vous ne soyez plus en mesure de payer votre prêt de consolidation.  L’endosseur sera alors dans l’obligation de payer à votre place.

Avantages et inconvénients d’une consolidation de dettes

+ Le taux d'intérêt d'une institution financière sur une consolidation de dettes est généralement plus bas que le taux d’une carte de crédit, ce qui vous permet d'attribuer plus de capital sur vos dettes, à paiement égal.
+ Le principal avantage de signer une consolidation de dettes est de maintenir une bonne cote de crédit. Toutefois, si vous conservez une bonne cote de crédit, il sera très facile d'accepter les nouvelles offres de crédit alléchantes.
- La plupart des institutions financière demandent un endosseur pour pallier le risque d'insolvabilité future. L’endosseur est responsable de payer votre prêt, si vous avez une perte d’emploi et êtes dans l'impossibilité de faire vos versements ou si vous déposez une proposition de consommateur ou une faillite.
- La conciliation de dettes prévoit un montant mensuel important pour rembourser le capital en 5 ans, 20% par année. En plus du capital, il faut ajouter des intérêts importants (12 % à 15%).  L'ensemble du montant, capital et intérêts, est souvent trop élevé pour le budget. En effet, lors d'une consolidation de dettes, l'intérêt fait place au capital mais le paiment global mensuel reste sensiblement le même que lorsque vous faites les versements minimum sur vos cartes de crédit.
- Si vous n'êtes pas discipliné ou que vous n'avez pas bien calculé votre budget avant de signer votre consolidation de dettes, vous risquez fortement de vous endetter à nouveau sur vos cartes et marges de crédit.

L’institution refuse votre prêt de consolidation ou vous demande un endosseur.

De nos jours, il est rare qu'une institution financière accepte de faire une consolidation de dettes sans exiger un endosseur.  Selon l'institution, le risque que vous soyez incapable de respecter les conditions du prêt est très élevé, puisqu'elle sait que vous pouvez réutiliser de nouvelles cartes de crédit, et qu'alors, vous n'aurez plus les moyens de payer le prêt en plus de vos nouvelles cartes.

Avant d'impliquer un ami ou un parent dans d'éventuels problèmes financiers, nous vous suggérons de consulter un de nos conseillers qui pourra faire un budget avec vous et vérifier si cette option est réaliste et viable.  Si le versement mensuel est trop élevé, le conseiller pourra vous orienter sur une option plus réaliste et très avantageuse, soit la proposition de consommateur.

Chez Chorel & Associés inc., nous vous offrons
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tout à fait confidentielle.

N’hésitez pas à communiquer avec nous