LA CONSOLIDATION DE DETTES

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt auprès d'une institution financière qui vous permet de rembourser plusieurs ou tous vos créanciers en un seul paiement mensuel. En plus de permettre de payer ses dettes en un seul paiement, un prêt de consolidation efficace devrait vous offrir un taux d'intérêt moins élevé que celui demandé par vos créanciers actuels et ne pas exiger d'endosseur. La consolidation de dettes peut être particulièrement intéressante si vous avez des dettes impayées à des taux d'intérêts élevés (par exemple : cartes de crédit de magasins). Dans la plupart des cas, l'institution financière acquittera à votre place toutes vos dettes et, en retour, c'est à elle que vous ferez un seul paiement mensuel.

À qui cette option convient-elle?

Afin de se qualifier pour obtenir un prêt de consolidation, un consommateur doit détenir une bonne cote de crédit ainsi qu'un revenu suffisant pour démontrer qu'il est en mesure de gérer ce prêt. Attention ! Ce n'est pas parce que votre institution financière accepte de vous faire un prêt de consolidation, que vous avez nécessairement les moyens de le payer. Il est impératif de faire un budget détaillé en considérant vos revenus nets d'impôts et toutes vos dépenses courantes pour savoir si le versement mensuel proposé est réaliste, et vous permet un train de vie raisonnable.

Types de dettes admissibles

La consolidation de dettes peut convenir pour des dettes provenant, par exemple de vos cartes de crédit, des services publics ou de d'autres prêts à la consommation. Cependant, ce ne sont pas toutes les dettes qui peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation — l'hypothèque ne peut être incluse, par exemple. C'est votre institution financière qui sera en mesure de vous dire précisément lesquelles de vos dettes il vous sera possible de payer avec le prêt de consolidation qu'elle vous accorde.

Attention ...bien lire l'offre de financement

Soyez informé que plusieurs compagnies de finances, tel que Citifinancière ou Financière HSBC proposent le prêt de consolidation de dettes, toutefois, le taux d'intérêt est généralement beaucoup plus élevé que le taux moyen de votre crédit existant. Avant de signer un contrat, assurez-vous de bien lire les modalités et conditions (durée du prêt, taux d'intérêt, taux de financement, assurances obligatoires (financées), endossement nécessaire, garanties prises sur l'auto ou la maison, etc.) afin de savoir exactement combien il vous en coûtera de consolider vos dettes en bout de ligne.

Avantages et inconvénients de faire une consolidation de dettes

- Le taux d'intérêt d'une institution financière sur un prêt de consolidation est généralement plus bas que le taux sur une carte de crédit et le remboursement de capital se fait généralement sur 5 ans et non 30 ans comme une carte de crédit. Toutefois, dans le cas où vous êtes confronté à d'autres difficultés, les institutions financières seront généralement moins souples et refuseront peut-être qu'un paiement soit remis à plus tard. La plupart des institutions bancaires demanderont un endosseur pour palier au risque d'un plus bas taux d'intérêt. Le prêt inclus un remboursement de capital, ainsi, le versement mensuel est donc plus élevé que celui d'une carte de crédit qui ne prévoit que des intérêts ou presque.

- Le principal avantage de faire une consolidation de dettes est de maintenir une bonne cote de crédit, si vous respectez votre paiement. Toutefois, si vous conservez une bonne cote de crédit il sera très facile d'accepter les nouvelles offres de crédit alléchantes. Vous aurez la tentation d'aller rechercher du crédit sur vos anciennes cartes pour palier au versement mensuel, unique, mais très élevé. Si vous n'êtes pas discipliné ou que vous n'avez pas bien calculé votre budget avant de signer votre prêt de consolidation, en quelques mois, vous vous endetterez à nouveau sur vos cartes de crédit et marge de crédit.

Si l'institution refuse ou vous demande un endosseur

De nos jours, il est rare qu'une institution financière accepte de faire un prêt de consolidation sans exiger un endosseur. Selon l'institution, le risque que vous soyez incapable de respecter les conditions du prêt est très élevé, puisqu'elle sait que vous pouvez réutiliser vos cartes de crédit et qu'alors, vous n'aurez plus les moyens de payer le prêt et les cartes. Avant d'impliquer un ami ou un parent dans d'éventuels problèmes financiers, nous vous suggérons de consulter un de nos conseillers qui pourra faire un budget avec vous et vérifier si cette option est réaliste et viable. Si le versement mensuel est trop élevé, le conseiller pourra vous orienter sur une option plus réaliste et très avantageuse, soit la proposition de consommateur. Chez Chorel & Associés inc., nous vous offrons une consultation d'une heure sans frais, tout à fait confidentielle.