COMMENT REFAIRE SON CRÉDIT

Il n'y a pas de grandes stratégies pour refaire son crédit ou rétablir son dossier de crédit. C'est une question de temps et de confiance.

Ce qu'il faut d'abord savoir sur l'information de crédit :

• Lorsqu'une personne fait faillite ou dépose une proposition de consommateur, le Bureau du Surintendant des Faillites informe Equifax et Trans-Union, soit les deux firmes Canadiennes qui font la gestion de l'information, et une note est alors mise au dossier de crédit.
• L'information de faillite s'efface du dossier de crédit 6 ans suivant la date de libération de faillite mais il est possible de refaire son crédit dès la libération de faillite.
• L'information de la proposition de consommateur s'efface du dossier de crédit 3 ans suivant la fin de la proposition mais il est possible de refaire son crédit dès la fin de la proposition de consommateur.
• Si vous n'êtes pas libéré de votre faillite ou de votre proposition de consommateur, aucune institution financière n'acceptera de vous donnez du crédit. Il est impossible de faire une deuxième faillite si vous n'avez pas été libéré d'une première faillite.
• Suivant la libération, la mention d'une faillite ou d'une proposition de consommateur au dossier de crédit équivaut à une « lumière jaune » qui averti les créanciers éventuels que vous avez déjà éprouvé un problème de crédit. Dès que vous avez obtenu votre libération de votre faillite ou de votre proposition de consommateur, plusieurs sociétés de crédit acceptent de vous accorder un certain crédit sur une carte, lié à certaines conditions. Il est donc possible de refaire son crédit, et ne plus éprouver de problèmes, bien avant que l'information soit effacée, souvent dans moins de 12 mois suivant la libération.

Quelques conseils pour refaire son crédit dans une période de 1 à 12 mois suivant une libération de faillite ou de proposition de consommateur :

• Assurez-vous que tous les soldes sur votre bureau de crédit ont été mis à zéro par vos créanciers. Si des soldes montrent toujours une délinquance, faire rectifier l'information directement avec les bureaux de crédit à l'aide de vos documents de libération de faillite ou de proposition de consommateur.
• Ouvrez un compte à une institution qui n'était pas parmi vos créanciers. Accumulez-y un certain montant que votre institution pourrait prélever directement mensuellement.
• Évitez totalement de faire des chèques sans fonds avec votre nouvelle institution.
• Offrez à votre institution de mettre en garantie une somme de 500 $ à 1 000 $ pour obtenir une carte de crédit avec une limite de 500 $. Bon nombre d'institutions acceptent ce genre d'offre.
• Payez le solde de votre carte de crédit à chaque mois et non seulement le versement minimum.
• Demandez un prêt REER à une institution financière qui vous permette d'offrir votre placement REER en garantie. Depuis environ 5 ans, la jurisprudence a établi que les institutions pouvaient prendre un REER en garanti. Les institutions qui font cette pratique, accepteront même si vous sortez d'un processus avec un syndic. Cogner à quelques portes si votre propre institution refuse. La période des REERs, soit de janvier au début mars, est propice pour que l'on accède à votre demande plus facilement.
• Accumulez des REERs, qui démontrerons une capacité à la bonne gestion. De plus, les REERs accumulés peuvent être appliqués à la mise de fonds pour l'achat d'une maison via le programme RAP.
• Évitez les « deuxième chance au crédit » qui ne font que vous ré-endetter à des taux d'intérêts très élevés, ce qui vous ramènera auprès d'un syndic de faillite dans quelques années.
• Dès votre libération de faillite ou de proposition de consommateur, poursuivez un prélèvement mensuel au même montant, qui constituerait de l'économie pour des projets futurs : voiture, voyage, études...plus motivant et économique que de payer pour le passé via une dette !